夫妻共同贷款买房 谁做“主贷人”更合适?
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采集侠
2018-06-12 00:02

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  在房价不断上扬的今天,贷款几乎是“工薪族”摆脱购房窘境的唯一选择。可是,由于某些贷款额度的限制,如果仅靠其中一方公积金贷款买房的话,压力依然不小。因此,许多夫妻会选择双方共同贷款,以此减少房贷带来的压力。

  不过,问题的关键在于应该由谁来做“主贷人”?夫妻共同贷款买房时,又有哪些需要注意的地方?

  选择“主贷次贷”有讲究

  对于“共同贷款人”,不仅要求是“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母),还必须是住房贷款抵押物的房产所有者之一。但这一条对于夫妻来说是个例外,即使房产证上只有夫妻一方的名字,另一方也可作为住房贷款的“共同贷款人”。所以在确定主贷人和次贷人时,需要根据以下三种主要情况而定。

  确定主贷人时,应当选择夫妻间收入较高且稳定者。

  此外,还要注意年龄的限制。按照大多数银行个人贷款的规定,在中国贷款的年龄限制是18周岁以上,65周岁以下。如果其中一方年龄较大,在办理时可能会超出银行规定年限,因为在我国,无论是商贷还是公积金贷款,最高贷款年限均为30年,而大多数银行的规定是,借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过70岁。

  办理夫妻共同贷款买房流程中的注意事项

  签约双方亲自到场。在买房过程中,涉及到诸多签约过程,如签订买卖合同、申请房贷以及交易过户等,这需要夫妻双方同时到场,一般情况下,共同买房时房产证上要载明两个人的名字,则应双方亲如果其中一方年龄较大,在办理时可能会超出银行规定年限,因为在我国,无论是商贷还是公积金贷款,最高贷款年限均为30年,而大多数银行的规定是,自到场;如一方不能到场办理手续,则必须办理公证授权委托手续。

  申请房贷、办理过户手续时,也需要双方亲自到场。在此提醒购房者注意,在申请房贷时,有些时候会以夫妻名义共同申请,因此银行方面需同时考察两人的资质,办理相关手续时也必须同时签字。

  办理过户手续时,原则上要求同时到场。因为根据《物权法》规定,夫妻共同购置的房产,到底是共同共有,还是按份共有,需要在买卖合同中体现出来,进而在房产证上载明,因此,需要双方到场签字确认。但如果无法到场,也必须办理公证收取委托手续,并将相关事宜交代清。

  巧用主贷人可降低还贷风险

  在签订住房贷款合同的时候,银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险,这项综合保险涵盖了两个方面,一是财产损失保险,当抵押的房产出现规定范围内的财产损失,例如火灾、暴风雨、坍塌等,保险公司将承担财产的损失;还有一项就是还贷保证责任险。

  但是,仔细查看保险条款,我们可以看到,还贷保证责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候,保险公司也将承担剩余的还贷责任。所以在选择主贷方的时候一定要选择家里的顶梁柱为主贷方,这样在住房放遭遇意外时,可由保险公司承担剩余贷款。

  婚姻触礁房贷债务如何处理

  由于是夫妻共同贷款买房,财产所占份额各占多少的问题。但是,份额的确定需要区分不同的情况,原则上婚后共同购买的房屋属于共同财产,应当平均分配,也可以由双方协议去定份额。

  但是需要注意的是,就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样,婚后他们的债务也是共同债务。无论是否身为“主贷人”,是否共同申请了住房贷款,夫妻都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定由离婚后的一方所有,作为“共同贷款人”的一方才可以提出变更住房贷款人的要求,解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同,就不用继续履行偿债的义务,无疑是他对住房贷款理解上的误区。

  最后想说,夫妻共同贷款首先要能理解共同贷款中的“主贷人”和“共同还款人”,避免出现不必要的理解上的误区。然后要明白夫妻双方共同买房对于住房贷款的一些优势,不论是商业贷款还是公积金贷款,虽然比一个人做贷款手续上要麻烦多样一些。


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